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避免過度消費 “消費金融”助推大眾消費
來源：千龍網(wǎng)
作者：許甲猛 2009-08-24
當(dāng)你看中一款家庭影院卻超出預(yù)算怎么辦？選擇銀行貸款？審批時間太長。選擇信用卡支付？還款期限太短。還有裝修、結(jié)婚、旅游這類個人消費，錢不夠花可又難向親戚朋友開口，怎么辦？
中國銀監(jiān)會8月14日正式發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，明確了消費金融公司這一新型非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件及監(jiān)管原則。 以后買家電、裝修、結(jié)婚、旅游這類個人消費錢不夠時，可以向消費金融公司申請貸款。
面向收入穩(wěn)定的中低端客戶
2008年中國人均GDP已達(dá)到了2406美元，消費將進(jìn)入快速增長期。設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求，尤其是針對那些商業(yè)銀行無法給予借貸的群體一個新的選擇方式。
公司職員趙女士說：“消費金融公司應(yīng)該會受到白領(lǐng)人士的青睞。如果真的開辦起來，明年我結(jié)婚的花費，比如說裝修、蜜月旅游等，就可以去消費金融公司申請貸款了。”
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，消費金融公司的意義就在于，能進(jìn)一步從深度和廣度上啟動居民消費。消費金融公司的出現(xiàn)加快了由積累型消費向貸款消費轉(zhuǎn)變的步伐，能刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
那么，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，消費信貸有什么不同？對此，銀監(jiān)會有關(guān)人士說，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體，為這些家庭和個人提供額度小、審批靈活、無擔(dān)保的短期信貸。而商業(yè)銀行的個人貸款一般需要抵押和擔(dān)保，而且審批程序較長，最快也要3天-7天，而從國外經(jīng)驗看，消費金融公司對貸款的審批可能只要幾小時，甚至半小時就可完成。
從網(wǎng)點設(shè)置來看，銀行貸款業(yè)務(wù)通常還要借助于自己的網(wǎng)點，消費金融公司卻可以靈活地與家電賣場、超市、購物中心開展合作，使消費者在購物的同時就可以申請貸款。
能避免過度消費且還款期長
“現(xiàn)在如果我想要買家具或者電器錢不夠的話，用信用卡分期付款就可以了，為什么要選擇消費信貸呢？”中學(xué)教師宋小姐說。
消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾百萬。這樣對于消費者來說容易出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象，消費金融則會避免這種現(xiàn)象。
郭田勇指出，信用卡是對個人的綜合授信，雖然額度有所控制，但不是對每筆貸款都能做到嚴(yán)格審核，而消費金融公司是針對每筆貸款進(jìn)行審核，貸款額度相對靈活，可能會比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時并不見得都經(jīng)過了嚴(yán)格審核，在某種意義上來講，消費金融公司放出的貸款風(fēng)險反而沒有信用卡風(fēng)險大。
其次在還款的時間限制上，信用卡還款的時間是30天左右，這樣如果有些人消費沒有節(jié)制，那么到月底恐怕要開始犯愁了。而據(jù)相關(guān)人士介紹，金融公司的還款期限可能為1年。客戶若在消費貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，供客戶按照自己的需求進(jìn)行消費。
不會引發(fā)中國版“次貸”危機(jī)
消費金融公司“短平快”的特點讓人聯(lián)想到現(xiàn)在的金融危機(jī)，因為美國的借貸消費模式最終導(dǎo)致了這場經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。消費金融公司的優(yōu)勢會不會成為它的致命弱點，引發(fā)中國版的“次貸”呢？
經(jīng)濟(jì)評論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，從消費金融公司本身試點的范圍來看，目前引發(fā)這樣的風(fēng)險并不是很大。因為我們在相關(guān)的制度里面規(guī)定了一些預(yù)防風(fēng)險措施，對它的范圍面有明確的限定，即除房貸、車貸以外的其他一些家用品（比如最大的一筆支出可能是裝修）。這樣它的額度就控制在了一定的范圍，發(fā)生過度消費的可能并不太大。
銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，將對拉動內(nèi)需產(chǎn)生助推作用。
中國銀監(jiān)會8月14日正式發(fā)布了《消費金融公司試點管理辦法》，明確了消費金融公司這一新型非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件及監(jiān)管原則。 以后買家電、裝修、結(jié)婚、旅游這類個人消費錢不夠時，可以向消費金融公司申請貸款。
面向收入穩(wěn)定的中低端客戶
2008年中國人均GDP已達(dá)到了2406美元，消費將進(jìn)入快速增長期。設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求，尤其是針對那些商業(yè)銀行無法給予借貸的群體一個新的選擇方式。
公司職員趙女士說：“消費金融公司應(yīng)該會受到白領(lǐng)人士的青睞。如果真的開辦起來，明年我結(jié)婚的花費，比如說裝修、蜜月旅游等，就可以去消費金融公司申請貸款了。”
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，消費金融公司的意義就在于，能進(jìn)一步從深度和廣度上啟動居民消費。消費金融公司的出現(xiàn)加快了由積累型消費向貸款消費轉(zhuǎn)變的步伐，能刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
那么，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，消費信貸有什么不同？對此，銀監(jiān)會有關(guān)人士說，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體，為這些家庭和個人提供額度小、審批靈活、無擔(dān)保的短期信貸。而商業(yè)銀行的個人貸款一般需要抵押和擔(dān)保，而且審批程序較長，最快也要3天-7天，而從國外經(jīng)驗看，消費金融公司對貸款的審批可能只要幾小時，甚至半小時就可完成。
從網(wǎng)點設(shè)置來看，銀行貸款業(yè)務(wù)通常還要借助于自己的網(wǎng)點，消費金融公司卻可以靈活地與家電賣場、超市、購物中心開展合作，使消費者在購物的同時就可以申請貸款。
能避免過度消費且還款期長
“現(xiàn)在如果我想要買家具或者電器錢不夠的話，用信用卡分期付款就可以了，為什么要選擇消費信貸呢？”中學(xué)教師宋小姐說。
消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾百萬。這樣對于消費者來說容易出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象，消費金融則會避免這種現(xiàn)象。
郭田勇指出，信用卡是對個人的綜合授信，雖然額度有所控制，但不是對每筆貸款都能做到嚴(yán)格審核，而消費金融公司是針對每筆貸款進(jìn)行審核，貸款額度相對靈活，可能會比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時并不見得都經(jīng)過了嚴(yán)格審核，在某種意義上來講，消費金融公司放出的貸款風(fēng)險反而沒有信用卡風(fēng)險大。
其次在還款的時間限制上，信用卡還款的時間是30天左右，這樣如果有些人消費沒有節(jié)制，那么到月底恐怕要開始犯愁了。而據(jù)相關(guān)人士介紹，金融公司的還款期限可能為1年。客戶若在消費貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，供客戶按照自己的需求進(jìn)行消費。
不會引發(fā)中國版“次貸”危機(jī)
消費金融公司“短平快”的特點讓人聯(lián)想到現(xiàn)在的金融危機(jī)，因為美國的借貸消費模式最終導(dǎo)致了這場經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。消費金融公司的優(yōu)勢會不會成為它的致命弱點，引發(fā)中國版的“次貸”呢？
經(jīng)濟(jì)評論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，從消費金融公司本身試點的范圍來看，目前引發(fā)這樣的風(fēng)險并不是很大。因為我們在相關(guān)的制度里面規(guī)定了一些預(yù)防風(fēng)險措施，對它的范圍面有明確的限定，即除房貸、車貸以外的其他一些家用品（比如最大的一筆支出可能是裝修）。這樣它的額度就控制在了一定的范圍，發(fā)生過度消費的可能并不太大。
銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，將對拉動內(nèi)需產(chǎn)生助推作用。
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